汽车信贷-“香饽饽”变“鸡肋”?

　　本报讯 今年1月15日，保监会发出通知，请求“各保险公司现行车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废除”，2004年4月1日起，重新制订车贷险条款费率然而，记者日前在汽车市场采访得知，新的车贷险并没能扭转颓势，汽车信贷已由昔日的“香饽饽”变成了“鸡肋”

保险公司因噎废食

　　可以说，近几年汽车消耗市场的火爆，车贷险功不可没然而，一度红火的车贷险如今却变成“烫手山芋”，保险公司也因噎废食

　　在保监会做出制订新的车贷险条款费率的决议后，4大保险公司申报了6个新开发的车贷险产品，但市场反映极为寒淡

　　至于不开铺这项业务的原因，有保险公司以为仍旧在于社会信誉的缺失致使其经营风险太大中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司的黄先生告知记者，今年4月依据保监会请求重新调整车险产品后，总公司只在个别城市入行试点经营，而广州分公司目前没有开铺汽车信贷的履约保险业务，因为公司要斟酌风险防控的问题

　　曾在2001年把车贷险做得较为杰出的华安保险如今也“退出江湖”，该公司车险部的工作人员称，从去年5月份结束至今，公司还没有重新开铺这项业务，因为时机和前提尚未成熟，风险太大现在公司还在处理以去的欠款业务，近期也没有介入这块范畴的盘算

　　而在广州汽车市场，几乎所有接收采访的经销商都告知记者，现在汽车信贷业务中已没有采取“履约保证保险”贷款这一项了，保险公司可以说是完全退出了汽车信贷市场而银行则被迫寻找风险更小、效力更高的车贷模式

担保公司难扛大梁

　　就在广州车贷市场陷入僵局之际，3月份开端，一些担保公司开端介入汽车信贷范畴，代办一系列担保、典质、按揭手续于是，担保公司一度被以为是有可能代替以去保险公司位置的最佳“人选”然而，记者在采访中发明，担保公司也难扛汽车信贷的大梁

　　广东骏海马自达销售服务店的销售主管说，绝管一些专门的购车信贷公司介入到其中来，为那些前提不成熟的客户提供贷款担保，但因为其手续繁多、中介费较高，所以良多车主都不太接收这种模式

　　广州安骅汽车商业有限公司的销售主管也告知记者，公司也有与杀入广州的浙江长行信誉购车公司合作，但现在汽车信贷业务仍是相称少原因可能与还要付相对来说较高的担保费有关

　　广州渊博神龙汽车销售有限公司的销售顾问潘先生称，在他们所接手的汽车信贷业务中，由担保公司与银行合作的很少，因为正常贷款所需费用一般在1000元多一点，但如果由担保公司承保，则费用要在3000-4000元之间，客户感到划不来

　　银达担保公司的相干负责人却告知记者，他们公司并没有为汽车信贷客户提供担保，原因是风险太大了该人士称，公司做过评估，因为现在国人的信誉度较低，而且没有健全的管理体系体例，所以在现行阶段开铺这种业务不可节制风险，有时收入可能是负数，这样就会拖累其他业务所以公司暂时没有盘算去“啃”这块“蛋糕”

信贷业务急剧降落

　　因为保险公司的退出，银行门槛的进步，汽车信贷业务自去年下半年以来就急剧降落

　　广州华南顺达汽车销售有限公司总经理贾哲民称，现在公司贷款购车的比例只有百分之十几，比去年、前年降落了良多

　　广州渊博神龙的潘先生说，与2002年比拟，贷款购车的比例急剧降落，如今在他们店里还占不到10%汽车信贷的门槛进步了，致使一些底本有才能通过贷款购车的客户也只好等到攒足了钱才来购车而且如果车主采取贷款的情势购车，必需把未来几年的车险全保一次性交如，您做的是3年按揭，就必需购置3年的全保但正常的话，一般新车是1-2年内会购车全保，后来则选择性购置这样，客户也感到很不划算另外，办理信贷手续也较以前繁杂得多，一般需10-20个工作日

　　潘先生还指出，造成汽车信贷业务不能很好发铺的另一个原因，还包含现在贷款前提的限制他举例说，现在城市周边地域的居民也开端成为汽车的消耗群体，但因为划定只有商品房才能做按揭，城市周边良多都是宅基地所建造的房子是不能做（信贷时的）评分尺度的，所以那些居民只有将自已的房子变革为商品房才能做按揭但实际上这种操作模式比让他们攒够钱还难所以，原来广州周边地域有良多潜在的客户，也都因为受到前提的限制而不能成为有车一族

海内银行密谋对策

　　今年，中国已同意了通用、福特、丰田等一批外资金融公司入入中国市场开铺汽车信贷业务，这对于银行来说是一个很大的挑衅

　　通用汽车中国公关部的相干负责人在接收记者采访时称，通用金融服务公司方面已做好了计划，并提交政府部门审批

　　其他几个外资金融公司也都尚未得到政府最终同意，所以尚未开铺汽车信贷业务

　　而海内各银行在接收记者采访时都表现，在汽车信贷方面目前没有什么新的政策和操作模式出来但有消息人士透露，其实各银行对汽车信贷这一块仍是不想废弃的，特殊是外资金融公司的入入，更让他们感到很大的压力但目前，海内银行还没能找到一个很好的操作模式，所以他们也都是张望-同时，也都想望望外资金融公司到底是怎样去操作这项业务的

　　有一经销商则向记者透露，据他了解，目前有两家银行正在机密计划用新的模式去开铺汽车信贷业务，以免使市场被外资金融公司所侵犯

汽车信贷举步维艰

　　目前海内买车贷款的比例不足10％，而国外特殊是美国则高达80％纵观中国汽车信贷的方方面面，我们可以发明，造成目前汽车信贷在中国举步维艰的原因重要有三个-

　　首先是信誉经济亟待完美海内绝大多数城市和商业银行都还没有树立起完美的个人资信管理体系，这无疑给银行节制信贷风险带来了挑衅同时，加上相干配套政策及法律、法规的不健全和业内的恶性竞争，导致经营风险居高不下

　　据宝马汽车（南中国）总经理郭立荣介绍，在香港，各银行已树立起一个相称全面的个人信誉材料库贷款人的所有材料都可以在材料库里面查到，如果申贷人一旦有不良记载时，不仅向他提供贷款的银行不再向他提供其他项目标所有贷款，而且其他银行也都会谢绝向他提供贷款而且，如果车辆是用贷款情势购置的，银行同时也具有车辆的钥匙，如果贷款人欠款、拖款，银行可以将他的车开走但这些，目前在内地都不具备可操作性

　　其次，以进步门槛来防控风险因为银行防控风险才能有限，而汽车信贷又有其自身的特色，不论是风险的辨认和节制，仍是典质物的管理和处理，汽车消耗贷款都比住房典质贷款难出一筹所以，银行动绝量节制信贷风险，老是人为抬高“门槛”，制订非常刻薄的贷款前提，如请求借款者提供足够的担保，而且最高只贷给相称于担保物价值70%的资金同时，现行的汽车消耗信贷管理措施在贷款利率、贷款期限等方面也都有着十分严厉的限制，划定利率还款期限最长不超过5年这也导致了汽车消耗信贷目前基本上还处于问者多、贷者少的局势

　　第三，信贷模式的不成熟我国目前汽车消耗信贷有以下几种模式一是以银行动主体的直客模式二是以经销商为主体的间客模式三是以非银行金融机构为主体的间客模式

　　我国目前的信贷服务仍是重要缭绕着银行来铺开而国外，最有资历全权经办汽车消耗信贷业务的惟有汽车团体下属的财务公司，国外的车贷其主角是汽车财务公司较之于银行，汽车财务公司的优势不言而喻，首先他与经销商有着紧密的关系，而且通晓汽车的专业性问题，可以提供销售一条龙服务和过细的售后服务　

相干消息-中国推出首套汽车信贷管理体系

　　合法中国汽车信贷入入发铺瓶颈之时，一套以个人信誉风险管理为业务核心，通过尺度化设置实现风险管理专业运作的《嘉信汽车信贷管理体系》，7月29日由具有完全著作权的北京嘉信担保有限公司推出

　　记者了解到，北京嘉信担保有限公司是在亚飞汽车团体信贷服务的个人信誉管理体系基本上成立的，是以专门提供个人信贷服务和信誉管理为重要内容的专业化公司嘉信汽车信贷管理体系积8年经验、5年研发、300座城市的20万客户数据而成，因此备受海内外经济界、金融界、汽车界业内人士和有关专家的关注

　　据介绍，这套体系由客户信贷材料管理、信贷风险管理和信贷服务管理三大构造组成，具备了一整套完全的、有效的个人信誉风险管理技术措施，包含贷前资信审查与评定、贷中信誉等级评定和还款管理、贷后信贷风险的处理和对客户的增值服务及内部风险节制机制与预警功效